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  • 养老要准备什么,准备多少?居住方式老了住哪?
  • 发布者:北京思杰佳通信息技术有限公司  发布时间:2022/10/10 0:00:00
  • 居家养老

    现代社会提供的选项很多,而不同的居住方式带来的养老支出差异巨大。我们分别来看一下。

    一、居家养老:多数人想要,但难以持续以前多子多福的时代,绝大多数人都是在家养老,住自己家花费就很低,身体不好也有儿女照顾,居住方面就不需要单独花钱。这是最经济的一种方式。现在90%的老人仍然首选居家养老,这样可以有属于自己的空间,自己说了算,相对比较自由,这也是它的一个优势。但是若想居家养老,二者必居其一:第一,你自己身体好,能照顾好自己;第二,你照顾不了自己,但有人来照顾你,子女负责照顾或请人上门。但是在少子化时代,目前大量老人在家处于空巢的状态,没有年轻人在身边陪伴,一旦身体不好又没人照料,就不可持续。这是居家养老最大的痛点。根据国家卫生健康委员会的统计数据,空巢老人约占老人总数的一半。为什么这么多老人空巢?会遇到什么问题?这篇《当独生·子女遇上空巢老人》的报道进行了深入的分析。由于出国留学、异地求学或工作等原因,不少独生子女的父母早在四五十岁就开始经历家庭空巢。过去是因子女成家立业而空巢,现在变为因子女异地求学或工作而空巢。随着独生子女的父母年龄不断增大,这份孤单就变成了不便。倒三角的年龄结构,最终形成了养老倒挂现象。与多子女家庭养老相比,独生子女家庭将遭遇更大的养老困境。我现在一是担心父母生病了怎么办?二是父母不能动了之后,公立养老机构住不进去,民营养老院又住不起怎么办?一位受访的年轻人说道。《父亲躺在地上,儿女在通讯录里……》2017年的老人节,朋友圈被这篇公众号文章刷屏了。65 岁的朱阿姨一个人照顾瘫痪在床的丈夫已经五年了,唯独没有想过丈夫会在深夜两点多的时候掉到地上。女儿远在成都,亲戚和朋友这个时间都在熟睡,坚强了一辈子的朱阿姨在那一刻抱着丈夫哭了。最后朱阿姨跑到楼下央求两名保安,一再保证即使出了问题也和人家没有关系,两位保安才上楼帮忙把老伴搬到了床上。我最无助的时候,你爸躺在地上,你在通讯录里。朱阿姨的遭遇经报道后,老两口的无奈与悲情引发了不少人的情感共鸣。在经济市场化、人口流动化的当下,许多子女都和父母山水相隔,当空巢老人需要子女的安慰、关心和帮助的时候,远在千里之外的子女并不知道父母的痛苦,而习惯报喜不报忧,不愿意让子女担心的空巢老人,即使生活不如意、不快乐也不愿意打扰通讯录里的孩子……空巢老人遇到的缺乏生活照料、看病难、缺少精神慰藉等苦楚,不仅是一个家庭的无奈与无助,更是一个不容忽视的社会问题。①而空巢老人最危险的状态是老人一个人独居。前文中我们曾提到,中国四成高龄老人(80岁以上)是独居的。随着独居老人的增多,像这种老人离世多日,子女却毫不知情的悲剧经常见诸报端。寿命不断延长,老龄化不断加深,我国将出现大量高龄、失能、空巢老人。以居家养老为主的传统养老模式面临巨大的挑战。

    二、社区养老:比较经济,但只能是过渡方式社区养老,就是由社区提供服务,适合目前还能动,没有大病、失能的老人。它可以作为能够完全自理和完全需要照护之间的 一种过渡养老方式,优势是成本较低、不离开家,目前包括社区上门服务和托老所两种形式。1. 社区上门服务社区上门服务的内容广泛,例如由社区兴办助老食堂,为行动不便的老人提供上门服务,它带有一定的公益福利性质,价格比较低廉。有的社区还利用现代科技手段,打造在家智慧养老平台,能监测到老人在家时的身体状况等,安全系数提高了很多,这也为去不了养老院的老人提供了很大的便利。2. 托老所白天去托老所,晚上回自己家。可以很好地解决老人孤单、在家不安全等问题。

    三、养老院:最完善的方式,想住进去不易养老院是专门提供养老服务的专业机构,不仅有日常生活照料,当老人有病、失能时,还可以提供医护服务,所以它是少子化时代,最具可持续性的方式。但是,相比居家养老和社区养老,住养老院会有较高的、持续的费用支出,对经济能力有较高的要求。目前的养老机构主要有以下三种类型。1. 公立养老院如果不能在家养老,很多人自然会想到去养老院,而且首选优质的公立养老院,为什么?因为它的管理比较规范,更重要的是价格相对便宜。但现在最大的问题不是您想不想去,而是您有没有机会去。养老院床位稀缺、一床难求是最大痛点。很多地区要排10年、20年,最夸张的要100年才能排上。2. 私立养老院私立养老院各种档次的都有,有的像星级酒店,有的像暗房( 10平方米住2人),您想住哪个?当然是条件好的。条件好的能好到什么程度?有私人医生、特供食品、康复训练活动,集养、护、医、康于一体……高大上吧?但是不便宜哦!现实的矛盾是公立养老院难进,私立养老院太贵。整个社会养老设施与服务远远滞后于老龄化速度。等到我们退休的时候,这一切能否得到切实改观,还是个未知数。但是,期望养老院花很少钱就住得起,会是很不切实的想法。3. 高端养老社区近年来,随着中国双高人群(高收入、高净值)的不断壮大,专业化的高端养老社区正在兴起。例如很多保险公司兴建的医养结合的养老社区,正在成为很多高端客户养老的理想之选。因为面向高端,所以一般价格不菲(北京一养老项目每月人住费用1万元到4万元不等),且人住资格跟大额保单销售绑定。但是,考虑到大量高收人、高净值人士即将或正在迈入退休行列,而优质养老资源(床位)供给有限,可能会出现长期稀缺的局面(如同大城市的车位),如果经济实力允许,现在先通过购买保单实现占位,笔者个人认为还是有很大必要的。

    总之,无论如何,我们要做好两手准备,身体好时可以在家养老,等上了年纪,需要人长期照顾时,又有经济条件,我们就去住养老院。住养老院这笔账应该怎么算呢?准备多少才够用?让我们结合案例计算说明。一旦住进养老院,所需花费跟基本消费支出的性质类似,也是一种持续终身、刚性递增的支出,并且是在基本生活之上增加的一种负担,所以,仅靠我们前面计算和准备的基本生活费很难满足,必须做单独预算和准备。

    举个例子:刘先生现在45岁,打算75岁时跟太太一起去住养老院,按预期寿命95岁算,需要住21年。他们看中了一个高端养老社区的户型,目前每月的费用为2万元(含2人的居住费、服务费),他们打算60岁前攒够一笔钱,用它来支付75岁后去住养老院的费用,在假设投资收益率为4.5%,通货膨胀率为3.5%的前提下,60岁前每年要存多少钱才够住到95岁用?经过计算,答案是每年大约要存31.7万元。选择什么工具呢?跟基本生活要求一样,也需要一笔确保能够持续终身、刚性递增的现金流,所以商业年金保险仍然是最佳的选择。此外,住房反向抵押式养老、养老型基金可以作为补充。

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